最近，国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》引发热议。这一将于8月1日起正式施行的贷款新规，到底将怎么影响今后老百姓的贷款行为？
其实这个新规最重要的就是一句话——贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。
为什么要这么做？因为以往老百姓在向金融机构借钱时，很多人会被月息、日息之类的信息所误导，实际年化成本远高于预期。比如说“日息万三”，1万元一天的利息是3元，听上去很低，但其实折合单利年利率超过10%。有的机构在营销时只宣传“年化利率低至4%”，但实际放款后再加上担保费、服务费、中介费等，成本费用可能翻个几倍。
信息不透明带来的后果，就是容易造成多头借贷和过度负债，借款人不仅无法理性地评估自身还款能力，还容易被隐形收费和过高利率所累。“个人贷款业务息费信息披露方面暴露出一些不规范、不透明问题，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效。”金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人表示。
因此，监管层现在要求金融机构以后在给人贷款时，要出示综合融资成本明示表，说白了就是一张“贷款明白纸”。这张纸上的措辞可能不同，但一定要包含几个核心内容：
一是贷款的本金，写清楚一共借了多少钱。
二是贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，一项一项列清楚，也就是息费是一次性收还是分期收、收多少、谁在收等。
三是综合折算的年化综合融资成本，也就是不管是日息、月息，还是各种服务费，最后都要统一加在一起，折算成一年的贷款成本。
四是贷款逾期或被挪用等违约情形下，要收取的费用和收费主体，也要一项一项列清楚。
五是除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。
总的来说，以往那种遮遮掩掩、偷换概念的费用展示风格，都将统一成清晰可见的年化贷款成本，以及看得见的违约代价、逾期罚息、挪用违约金等。
“明示个人贷款综合融资成本，有助于解决个人信贷领域‘信息不对称’问题。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼认为，过去借款人尤其是个人申请贷款时，往往只关注借贷机构宣传的名义利率或“月息”“日息”，而非利息成本常被忽视或隐藏，导致借款人实际承担的综合成本远高于预期。这种信息不对称让金融消费者容易掉入“债务陷阱”。而成本明示，正是破解该问题的一剂良药。
同时他还表示，在保障消费者知情权的基础上，让消费者货比三家，理性选择，可以进一步推动降低消费者融资成本，保障消费者合法权益。
金融监管总局、中国人民银行有关司局负责人还特别说明，这一新规施行时，按照“新老划断”原则，新增业务严格按新规要求开展明示综合融资成本工作。
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